Sigorta Poliçesinde Muafiyet Nedir?

Kısa cevap: Muafiyet, bir hasar durumunda sigorta şirketinin ödemediği, sizin üstlendiğiniz tutardır. Poliçede "muafiyet 2.500 TL" yazıyorsa, 10.000 TL'lik hasarda şirket 7.500 TL öder, kalan 2.500 TL sizin cebinizden çıkar. Muafiyet yükseldikçe prim düşer, ama hasar anındaki yükünüz artar. Doğru seçim, ödeyebileceğiniz en yüksek muafiyeti seçmektir; o tutarı da nakit olarak hazırda tutmaktır.

Muafiyet Neden Var?

Sigorta muafiyet uygulaması iki işe yarar:

• Küçük hasarları eler. 300 TL'lik bir çizik için dosya açılması, hem şirket hem sizin için maliyetlidir.
• Primi düşürür. Riskin bir kısmını siz taşıdığınız için prim ucuzlar.
• Dikkatli davranmayı teşvik eder. Hasarın bir kısmını ödeyecek olmak, riski azaltan davranışları destekler.

Muafiyet Türleri

1. Tenzili muafiyet (en yaygın)

Hasar tutarından muafiyet düşülür, kalanı ödenir. Hasar muafiyetin altındaysa hiçbir ödeme yapılmaz.

2. Entegral muafiyet

Hasar muafiyet sınırının altındaysa hiç ödenmez; sınırı aşarsa tamamı ödenir. Sınırın hemen altı ile hemen üstü arasında büyük fark oluşur.

3. Yüzde bazlı muafiyet

Sabit bir tutar yerine sigorta bedelinin ya da hasarın belli bir yüzdesi düşülür. Deprem ve doğal afet teminatlarında sık görülür. Sigorta bedeli büyüdükçe muafiyet de büyür; bu detay çoğu kişinin gözünden kaçar.

4. Müşterek sigorta (iştirak oranı)

Muafiyet düşüldükten sonra kalan tutarın da belli bir yüzdesini siz üstlenirsiniz. Sağlık poliçelerinde "%20 katılım payı" bu mantıkla çalışır.

5. Teminat bazlı muafiyet

Aynı poliçede her teminatın muafiyeti farklı olabilir. Kaskoda cam kırılması, çekme-kurtarma ve deprem teminatlarının muafiyetleri ayrı ayrı yazılır.

Tazminat Nasıl Hesaplanır?

Sıra şudur:

1. Hasar tutarı belirlenir (eksper raporu).
2. Varsa eskime/yıpranma payı düşülür.
3. Muafiyet düşülür.
4. Varsa iştirak oranı uygulanır.
5. Teminat limiti aşılmışsa limit kadar ödenir.
6. Eksik sigorta varsa oranlama yapılır.

2.500 TL tenzili muafiyetli bir poliçede örnekler:

İştirak oranı eklenirse: 25.000 TL hasar, 2.500 TL muafiyet, %10 iştirak → (25.000 − 2.500) × %90 = 20.250 TL ödenir. Toplam yükünüz 4.750 TL olur.

Muafiyet yıllık değil, hasar başınadır. Aynı yıl üç ayrı hasar yaşarsanız muafiyeti üç kez ödersiniz. Bu detay poliçe kıyaslarken en çok atlanan noktadır.

Doğru Muafiyeti Seçmenin Pratik Yolu

• Prim farkını hesaplayın. Muafiyeti 2.500'den 5.000 TL'ye çıkarmak yıllık primden 900 TL kazandırıyorsa, ek 2.500 TL riski yaklaşık üç yılda amorti edersiniz.
• Hasar sıklığınızı düşünün. Şehir içinde yoğun araç kullanıyorsanız düşük muafiyet mantıklı olabilir.
• Nakit gücünüze bakın. Muafiyet tutarını yarın ödeyemeyecekseniz, o muafiyet size uygun değildir.
• Muafiyeti acil durum fonunuzla eşleştirin. Fon büyüdükçe daha yüksek muafiyet seçip prim tasarrufu yapabilirsiniz; bu tasarruf da tasarruf oranınızı artırır.
• Aynı anda birden fazla poliçeyi düşünün. Konut, kasko ve sağlıkta aynı anda hasar olma ihtimali düşük olsa da, toplam muafiyet yükünüzü bir kez hesaplayın.

Sık Yapılan Hatalar

• Sadece prime bakıp muafiyet satırını okumamak. İki poliçenin primi aynı, muafiyeti üç k
  © 2026 Sigorta Portföyü